빚을 갚기 힘든 상황이 닥쳤을 때, 많은 분이 가장 먼저 궁금해하는 것은 "내 빚을 얼마나 탕감받을 수 있는가?"입니다. 신용회복위원회의 신속채무조정(연체전 채무조정)은 법원의 개인회생처럼 원금을 탕감해 주는 제도는 아니지만, 살인적인 고금리 이자를 낮추고 상환 기간을 늘려 '매달 내는 돈'을 획기적으로 줄여주는 강력한 효과가 있습니다.
💡 핵심 포인트
신속채무조정은 원금 감면은 없지만, 이자율 상한 제한(최고 연 15%)과 최장 10년 분할 상환을 통해 월 납입 부담을 절반 이하로 낮출 수 있는 제도입니다.
오늘은 신속채무조정을 신청했을 때 실제로 이자가 얼마나 줄어드는지, 상환 기간은 어떻게 설정되는지, 그리고 유예 기간은 얼마나 받을 수 있는지 구체적으로 분석해 드립니다.
1. 이자율 감면 혜택: 이자는 얼마나 줄어들까?
신속채무조정의 가장 큰 장점은 연체 이자를 전액 면제받고, 장래 발생할 이자율을 낮출 수 있다는 점입니다. 다만, 개인워크아웃처럼 이자가 전액 면제되는 것은 아니므로 정확한 기준을 알고 계셔야 합니다.
① 연체 이자 전액 감면
신청 시점까지 발생한 연체 이자는 모두 감면됩니다. 며칠이라도 연체가 되어 불어난 이자가 있다면 이 부분은 갚지 않아도 됩니다.
② 약정 이자율 인하 (이자율 캡 적용)
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📉 최고 이자율 연 15% 제한
기존 대출 금리가 연 19%~20%인 카드론이나 저축은행 대출을 이용 중이라면, 신속채무조정을 통해 최대 15%로 낮출 수 있습니다. -
📉 신용카드 이자율 조정
신용카드 리볼빙이나 현금서비스의 높은 금리(평균 14~18%) 역시 조정된 이자율(보통 10~13% 수준에서 결정)을 적용받게 됩니다.
2. 상환 기간 연장과 상환 유예
이자가 줄어드는 것보다 당장의 생활에 더 큰 도움을 주는 것은 바로 '상환 기간 연장'입니다. 1~2년 안에 갚아야 할 돈을 10년에 나눠서 갚게 되면 월 변제금은 획기적으로 줄어듭니다.
⏳ 최장 10년 분할 상환
대출 잔액과 채무자의 소득 상황을 고려하여 상환 기간을 최대 10년(120개월)까지 늘릴 수 있습니다. 기간이 길어질수록 월 납입금은 줄어듭니다.
⏸️ 원금 상환 유예
실직, 폐업, 질병 등으로 당장 갚을 능력이 없다면 최장 3년(6개월 단위 신청)까지 원금 상환을 미룰 수 있습니다. 단, 유예 기간에는 이자를 납부해야 합니다.
3. 주의사항: 원금은 줄어들지 않는다
많은 분이 오해하시는 부분입니다. 신속채무조정은 원금 탕감이 없습니다. 빌린 원금은 100% 갚아야 합니다. 만약 도저히 원금을 갚을 수 없는 상황(지급 불능)이라면 신속채무조정이 아닌 '개인회생'이나 90일 이상 연체 후 '개인워크아웃'을 고려해야 합니다.
하지만, 원금 탕감이 없다고 해서 신속채무조정이 나쁜 것은 아닙니다. 신용불량자 낙인을 피하면서 정상적인 경제 활동을 유지할 수 있다는 강력한 이점이 있기 때문입니다.
4. 실제로 월 변제금은 얼마나 줄어들까?
이론적으로 "상환 기간이 늘어난다"는 말보다는 실제 사례를 보는 것이 이해가 빠릅니다. 예를 들어 총채무 5천만 원인 사람이 신속채무조정을 통해 상환 기간을 10년으로 늘렸을 때, 월 납입금은 기존 200만 원대에서 50~60만 원대로 줄어들기도 합니다.
신용회복위원회를 통해 실제로 확정된 변제 계획안과 월 납입금이 어떻게 산정되었는지 구체적인 후기가 궁금하다면 아래 글을 꼭 참고해 보시기 바랍니다.
📢 실제 승인 후기 및 납입금 확인하기
👉 신속채무조정 확정 후기(2)신청 후 결정된 실제 변제 기간과 월 납입금 공개 👉 신속채무조정 신청 절차 후기(1)
상담 전 반드시 챙겨야 할 서류와 예약 꿀팁
5. 결론 및 요약
신속채무조정은 이자를 탕감해 주는 '프리워크아웃'이나 원금을 탕감해 주는 '개인워크아웃'에 비해 감면 폭은 적습니다. 하지만 연체 정보를 남기지 않고(단기 연체 해제), 정상적인 신용카드를 사용할 가능성을 열어둔다는 점에서 초기 대응책으로 매우 훌륭합니다.
현재 고금리 대출 이자로 인해 생활비가 부족하다면, 더 이상 돌려막기로 버티지 마시고 상환 기간을 늘려 매달 숨 쉴 구멍을 마련해 보시기 바랍니다.