감당할 수 없는 빚더미에 앉았을 때, 누구나 가장 먼저 바라는 것은 "원금 좀 깎아줬으면 좋겠다"는 것입니다. 하지만 앞서 살펴본 신속채무조정이나 프리워크아웃은 이자만 조정될 뿐, 빌린 원금은 100% 갚아야 한다는 한계가 있었습니다.
💡 핵심 포인트
개인워크아웃은 신용회복위원회 제도 중 유일하게 원금 감면(최대 70%, 취약계층 최대 90%)이 가능한 제도입니다. 단, 이를 위해서는 '90일 이상 연체'라는 혹독한 조건을 견뎌야 합니다.
오늘은 신용불량자가 되는 것을 감수하고서라도 빚을 탕감받고 싶은 분들을 위해, 개인워크아웃의 신청 자격과 구체적인 원금 감면 조건을 정리해 드립니다.
1. 개인워크아웃 신청 자격 (필수 3가지)
개인워크아웃은 혜택이 큰 만큼 진입 장벽이 높습니다. 다음 3가지 조건을 모두 충족해야 신청할 수 있습니다.
① 연체 기간 3개월(90일) 이상
가장 중요한 조건입니다. 1곳 이상의 금융회사 채무가 90일 이상 연체되어 있어야 합니다. 이 시점이 되면 흔히 말하는 '채무불이행자(구 신용불량자)'로 등재되며, 모든 금융 거래가 중단되고 강도 높은 추심을 받게 됩니다. 이 고통을 견뎌낸 사람에게만 원금 감면의 기회가 주어집니다.
② 총 채무액 15억 원 이하
다른 제도와 마찬가지로 담보채무 10억 원, 무담보채무 5억 원 이하여야 합니다. 이 금액을 초과한다면 신용회복위원회가 아닌 법원의 '개인회생'이나 '일반회생'을 알아봐야 합니다.
③ 소득 증빙 (최저생계비 이상)
원금을 탕감받더라도 남은 빚은 갚아야 하므로, 매달 갚아나갈 수 있는 소득이 있어야 합니다. 소득이 없거나 너무 적다면 상담 과정에서 신청이 반려될 수 있습니다.
2. 원금은 얼마나 탕감될까? (감면율)
"원금 탕감"이라는 말만 믿고 무작정 신청하면 안 됩니다. 모든 사람이 최대 감면율을 적용받는 것은 아니기 때문입니다. 감면율은 채무자의 상환 여력(소득, 재산, 부양가족 등)과 채권 상각 여부에 따라 결정됩니다.
-
💰 이자 및 연체이자: 전액 감면
개인워크아웃 확정 시, 지금까지 쌓인 이자와 연체이자는 100% 사라집니다. -
💰 미상각 채권: 0 ~ 30% 감면
금융사가 아직 '받을 수 있다'고 판단하여 손실 처리하지 않은 채권입니다. 보통 연체 3개월~1년 사이의 채권이 이에 해당하며, 감면율이 높지 않습니다. -
💰 상각 채권: 20 ~ 70% 감면
연체가 오래되어(보통 1년 이상) 금융사가 회수를 포기하고 손실 처리한 채권입니다. 이 경우 최대 70%까지 원금이 탕감될 수 있습니다. (사회취약계층은 최대 90%)
3. 개인워크아웃의 치명적인 단점
원금 감면이라는 달콤한 열매가 있지만, 그 대가는 씁니다. 바로 '신용 정보'입니다.
- 공공기록 등재: 확정 후 2년 동안 성실하게 갚기 전까지는 '신용회복지원 중'이라는 공공정보(코드 1101)가 등재되어 신용카드 사용이나 대출이 전면 금지됩니다.
- 초기 추심: 90일을 버티는 동안 걸려오는 빚 독촉 전화를 오롯이 견뎌야 합니다.
4. 90일을 버티기 힘들다면?
개인워크아웃이 좋은 제도임은 분명하지만, 3개월간의 추심을 견디는 것은 현실적으로 매우 어렵습니다. 가족이나 직장에 연체 사실이 알려질 위험도 큽니다. 만약 현재 연체 기간이 짧거나, 추심을 피하고 싶다면 원금 탕감을 포기하더라도 '신속채무조정'을 선택하는 것이 현명할 수 있습니다.
연체 전 혹은 초기 단계에서 추심을 방어하면서 빚을 해결하는 방법(신속채무조정)에 대한 실제 후기는 아래에서 확인해 보시기 바랍니다.
📢 연체 90일이 되기 전이라면 꼭 읽어보세요
👉 신속채무조정 실제 승인 후기추심 고통 없이 상환 기간을 10년으로 늘리는 법 👉 신속채무조정 신청 전 준비물 체크
상담 예약부터 서류 준비까지 한 번에 알아보기
5. 결론 및 요약
개인워크아웃은 벼랑 끝에 몰린 채무자에게 다시 시작할 수 있는 동아줄과 같습니다. 하지만 '90일 이상 연체'라는 조건과 '신용불량'이라는 낙인은 결코 가볍지 않습니다.
현재 본인의 연체 일수와 견딜 수 있는 상황(추심 강도)을 냉정하게 판단하시고, 신용회복위원회(1600-5500) 상담을 통해 워크아웃이 나을지, 아니면 법원의 개인회생이 나을지 비교해 보시기를 권장합니다.